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申請貸款前,5大注意點!

在申請貸款之前,有幾點必須考慮在你申請貸款之前。如果你不這樣做,低息按揭會隨時改變,甚至影響審批結果!

1. 評估自己的還款能力

有貸款,當然會有還款,所以了解他們的還款能力是非常重要的。借款前可以做一張收支計算表,詳細列出每月的收支情況,看自己是否真的需要借款,以及需要的借款金額;你也可以利用銀行在網站上提供的“每月還款電腦”,了解你能負擔的還款金額。萬一借貸後才發現學生還款吃力而要進行拖延還款,則可能要罰息及繳付逾期貸款還款手續費,兼影響銀行信貸風險評級。但是,借款與借款到底是不一樣的,畢竟借款成本高,不必要的貸款多於需要增加的利息支出。

2. 比較「APR」

常言道,世上我們沒有進行免費提供午餐,選擇企業貸款時見到「$0利息」或超高回贈時就要需要格外小心,以免因小失大。一般來說,貸款除了利息之外,還可能伴隨著其他費用,比如手續費、年費,或者其他隱性的條款或收費。所以我們計算借款成本時,需一並考慮利息及其他相關費用。這個時候,您可比較不同貸款方案的「實際年利率」(Annualized Percentage Rate, 又名「APR」) —— 一個把貸款利息加上各種費用轉化而成的參考年利率。根據香港銀行公會的指引,所有銀行均須用同一公式計算APR,所以比較APR高低已可知實際借貸成本,毋須左計右計,簡單直接。

3. 利息優惠

每個納稅季節,你可能會聽到,即使是少借錢的朋友也是愚蠢的,都被低利率所吸引。但其實中國銀行亦會不時推出以及各種政策優惠,例如經網上進行申請有額外回贈、利息折扣或豁免手續費等,優惠不同程度能夠隨時不輸稅季貸款。所以,選擇貸款時,宜先貨比三家,捉得住時機,隨時節省更多。

4. 信貸評級影響

現在各行各業都流行為客戶提供個性化服務,而在貸款的世界裏,也有了“個性化利率”。您又知不知道銀行好多時其實係視乎您的信貸評分而判斷可給您批出的息口﹖銀行在審批貸款申請時,會參考環聯信貸報告的個人信貸評分, 分數會直接影響批核結果、貸款金額及利率,因此,平時最好培養良好的理財習慣來提升信貸評分,例如:

按時還款

避免過度使用信貸,保持低餘額

定期檢查信用報告,糾正錯誤信息

5. 準備好文件

申請前,准備收入、地址等證明文件,經銀行要求可立即提交,對於加快審批進程是絕對有幫助的:此外,通過提交最新的收入証更新銀行記錄,將來有更好的機會加快其他信貸申請。市場上的一些銀行不需要長期客戶提供任何證明文件,在申請貸款之前可以與銀行核實。

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